О каких уловках банков не рассказывают казахстанцам

Казахстанцы не научились правильно брать и обслуживать кредиты.Учитывая оживление вдолговой сфере, наметившееся с начала года, портал "Крыша" решил напомнить онекоторых правилах кредитной безопасности исоставил список терминов, которые необходимо знать при обращении зассудой. Нацбанк, регулятор. В Казахстане, как ивомногих других странах (наиболее ярким исключением считаются США), принята двухуровневая банковская система.

Национальный банк является центральным. Это верхний (первый) уровень. Онрегулирует, контролирует иотвечает занадзор иподдержание стабильности денежно-кредитной системы, ответственен за защиту интересов кредиторов, ихвкладчиков иклиентов. Именно вНациональном банке существуетотдел позащите прав потребителейфинансовых услуг, куда можно обратиться, если ваши права нарушены. Тамже можно ознакомиться синформацией обанках иизучить ихрепутацию. БВУ(банки второго уровня)- все иные банки, кроме НБРКиБанка развития (онимеет особый статус). Насегодняшний день сектор представлен 32БВУ, изкоторых 14банков синостранным участием, втом числе 12дочерних. Закон.Извсех нормативных актов, касающихся банков, кредитов идепозитов, основным является закон"Обанках ибанковской деятельностивРеспублике Казахстан". Заемщик- физическое лицо, получившее заем, несвязанный сосуществлением предпринимательской деятельности, наприобретение товаров, работ иуслуг. Как отмечается в материале, мало кто знает, нозаемщик имеет право втечение четырнадцати календарных дней сдаты заключения договора банковского займа вернуть заем соплатой вознаграждения, начисленного банком сдаты предоставления займа без штрафов.

Платеж иплатежеспособность.Первое, что необходимо оценить перед походом вбанк,- вовсе неусловия кредитования. Главное- разобраться всобственной платежеспособности. Какие суммы вывсостоянии отдавать ежемесячно? Принято считать идеальным вариантом платеж, непревышающий 20 процентов отсемейного бюджета. Онненанесет большого урона качеству жизни. Однако важно помнить, что банк вправе принять положительное решение, даже если ежемесячный платеж будет равен 50 процентов отдоходов заемщика. Превышать эту планку запрещено. Чтобы сориентироваться всвоих ресурсах ивозможностях, полезно использовать специальные сервисы. Найти такие можно позапросу "Расчет бюджета заемщика" или насайте регулятора вразделе"Калькуляторы".

Если кредит долгосрочный, асумма велика, полезно создать резервный фонд идержать надепозите сумму, достаточную для нескольких выплат. Внезапная болезнь, потеря работы или задержка зарплаты могут случиться скаждым, нотак увас взапасе будет резерв на3-4месяца, чтобы непогрузиться вдолговую яму. Ставка вознаграждения.Для начала забудьте, что пишут врекламных буклетах. Зазаманчивым предложением "8процентов годовых" зачастую скрываются различные комиссиии, посути, 22 процентная маржа. Такой трюк сдемонстрацией номинальной ставки работает безотказно. Единственный показатель, который раскрывает истинную стоимость кредита,-годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Чем меньше ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования.

Позакону показатель обязательно фигурирует впамятке идоговоре инеможет превышать 56процентов. Наиболее распространенный вариант среди потребительских кредитов сейчас- 20-25процентов. При этом номинальная ставка может указываться даже впределах 5процентов. Для ипотечных ссуд минимальное значение- 7процентов (госпрограмма), максимальное- 38процентов. Срок кредитования.Все, что нужно обэтом знать: чем ондольше, тем меньше ежемесячный платеж ибольшая сумма вознаграждения перейдет банку. При изучении условий попросите консультанта предложить вам расчеты сразным сроком.

Сделать это можно исамостоятельно, пользуясь различными банковскими онлайн-сервисами. Метод погашениябывает каканнуитетный(погашение равными платежами), так идифференцированный(погашение основного долга равными долями). Первый наиболее популярен ииспользуется повсеместно. Теоретически вам должны предложить оба. Однако пофакту чаще всего банк настаивает нааннуитетном погашении. Если взглянуть натакой график погашений, становится понятно, что сначала существенная сумма уходит всчет оплаты вознаграждения. Постепенно она уменьшается, ирастет доля оплаты основного долга. При этом сам размер платежа фиксирован. Вслучае сдифференцированными платежами чем меньше заемщик должен, тем меньше начисляют процентов. Это выгодно, если выпланируете досрочное погашение. Но, увы, такое практикуется редко.

Переплата- эта сумма, которая показывает, какую сумму вызаплатите сверх полученной наруки. Перед тем как брать кредит, полезно вычислить данное значение. Сделать это можно также при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. Главное- правильно указать процентные условия, комиссии идругие платежи. Просрочка- то, чего допускать нельзя нипри каких условиях. Во-первых, пропуск платежа пографику повлечет выплату неустойки. Для физлиц ееразмер регламентируется договором, носуществуют лимиты. Кпримеру, закаждый день может набегать до0,5процентаотсуммы просроченного платежа, апоистечении 90дней просрочки- неболее 0,03процента. Общая сумма начисленной неустойки неможет превышать 10процентов отсуммы выданного займа закаждый год действия договора банковского займа.

Отсрочка.Втечение 30календарных дней сдаты наступления просрочки заемщик вправе обратиться вбанк спросьбой орассрочке или изменении ставки. При этом необходимо изложить суть проблемы иприложить подтверждающие документы, объясняющие причину неплатежеспособности. При этом положительное решение банка негарантировано. Комиссии Законные комиссии существуют, ихникто незапрещал, если они отражаются вГЭСВ исоответствуют разрешенномусписку, указанному впостановлении правления Национального банка заномером 134.

Ккомиссиям, связанным свыдачей иобслуживанием потребительского займа, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся 11видов комиссий: - Зарассмотрение заявления идокументов наполучение займа, микрокредита. - Заорганизацию займа. - Заего выдачу. - Заоткрытие иведение текущих счетов, связанных собслуживанием займа. - Заизменение условий, графика погашения идр. - Зарассмотрение вопросов, связанных сзаемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем), залогом идр. - Платежи клиента впользу страховой организации. - Выплаты гаранту (поручителю) заполучение гарантии (поручительства), оценщику- заоценку передаваемого взалог имущества. - Платежи клиента впользу организаций-посредников, оказывающих услуги банку поосуществлению проверки документов идр. - Завыдачу позаявлению клиента справки оссудной задолженности. - Зачастичное (полное) досрочное погашение займа. Комиссии, которые неотражены вГЭСВ, взиматься недолжны! Также поинициативе Национального банка закон РК"Обанках ибанковской деятельности" дополнен статьей 34-1, где введен запрет наустановление ивзимание банками комиссий заведение банковского счета, связанного свыдачей иобслуживанием ипотечного займа. Действие данной нормы распространяется лишь навновь выдаваемые кредиты.

Страхование Если описать принцип вдвух словах, тострахование при оформлении кредитов вРК носит добровольно-принудительный характер. Добровольный- потому что системы обязательного страхования займа вРК несуществует, апринудительный- потому что без договора страхования займы, как правило, невыдаются. Это условная часть продукта. "Обязательного страхования займа несуществует. Требования, как правило, выдвигает непосредственно финансовая организация, это может быть страхование жизни изалогового имущества. Это добровольные условия, изаемщик сам принимает решение, подписывать договор или нет. Другой вопрос- насколько организация готова выдавать кредит без страховки", - рассказалстраховой омбудсменАндрей Копов. Требование банков остраховании заложенного имущества также непротиворечит нормам законодательства. Договор Редкий счастливчик невидел договора банковского займа. Тем неменее напомним, что есть определенные правила, которым должен соответствовать этот документ. Договор банковского займа должен содержать: -дату заключения договора; -цель банковского займа; -общую сумму ивалюту займа; -срок займа; -вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения вгодовых процентах, размер ГЭСВ надату заключения договора; -порядок расчета плавающей ставки вознаграждения вслучае, если договором она предусмотрена; -способ погашения (наличными, вбезналичном порядке); -метод погашения займа: аннуитетный или дифференцированный либо другой метод всоответствии свнутренними правилами банка; -очередность погашения задолженности позайму; -порядок исчисления иразмер неустойки (штрафа, пени); -полный перечень комиссий иихразмеры, подлежащие взиманию всвязи свыдачей займа; -порядок (через кассу, набанковский счет через удаленный терминал идругие посогласованию сторон), периодичность погашения займа ивознаграждения; -обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание ииные виды), заисключением займа, предоставляемого без обеспечения; -меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств подоговору; -срок действия договора; -виды исроки отчетности, предоставляемой заемщиком- юридическим лицом банку; -указание оналичии согласия заемщика (созаемщика) напредоставление сведений онем вКредитные бюро инапредоставление Кредитным бюро банку кредитного отчета онем, атакже информации, связанной сисполнением сторонами своих обязательств; -информацию опочтовом иэлектронном адресе банка, атакже данные оего официальном интернет-ресурсе. Также кдоговору прилагается памятка сдатами погашения.

Залог.Предметом залога может быть любое имущество, втом числе вещи иимущественные права. Ипотека- вид залога, при котором, кпримеру, жилье остается вовладении ипользовании залогодателя. Вобязательном порядке составляется договор залога, где указывается предмет, параметры исрок исполнения обязательства. Вслучае если это недвижимость, указывается его оценка (сумма выражается втенге иможет определяться соглашением сторон). Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации. Программы лояльности, специальные предложения идругие уловки Если увас уже есть кредит, который выисправно погашаете, то, скорее всего, рано или поздно вам позвонят, чтобы сообщить радостную новость: вам одобрили еще один кредит, чтобы перекрыть существующий, азаодно получить "свободную" сумму. Неторопитесь чувствовать себя VIP-клиентом. Восновном суть этих программ такова: получить больше денег. Прежде чем соглашаться иподписывать контракт, запросите информацию огодовой эффективной ставке, сроке иплатежах. Сравните переплаты иусловия. Скорее всего, польза оттакого предложения окажется сомнительной, если, конечно, еще один кредит неваша цель. Итак, чтобы эффективно пользоваться услугами банка инепопасть вкредитную яму, необходимо соблюдать меры предосторожности. - Определите свой уровень платежеспособности иразмер безболезненного платежа. Как правило, комфортный уровень- 15-20процентов отдохода. Тоесть при окладе 150000 отдавать 30000в месяц будет несложно, платежи в50тысяч уже существенно ударят побюджету. Нуамаксимальный платеж, который вам смогут одобрить, будет приблизительно равен 75000. Однако соглашаться натакое крайне опасно, особенно если увас нет резерва нанепредвиденный случай. - Выбирайте кредитный продукт сподходящими условиями, сопоставляя ГЭСВ. Другие показатели неотражают реальную стоимость кредита. - Интересуйтесь размерами комиссий, страхованием ипрочими расходами, которые повлечет оформление кредита.

Получить такую информацию можно уменеджеров банка. - Внимательно читайте договор иприложения кнему. Иногда типовые контракты размещаются насайте банка. Просите консультанта разъяснить непонятные моменты. - Если рассчитываете погасить кредит досрочно иготовы изначально платить большие суммы, выбирайте дифференцированный способ погашения (если будет такая возможность), так проценты будут начисляться наменьшую сумму. Однако ощутить разницу получится лишь втом случае, если срок кредитования продолжителен, например пять лет иболее. - Вносите платежи досрочно, хотябы занесколько дней. Пробки, праздничные дни, сбои всистеме могут позакону подлости приходиться нарасчетные даты, алюбая просрочка негативно отразится насумме икредитной истории. - Если вырешили взять ипотеку или какой-либо долгосрочный кредит, позаботьтесь оподушке безопасности ихраните надепозите сумму для нескольких платежей. Эти деньги закроют финансовую брешь, если такая внезапно образуется. - Разработайте финансовый план навесь срок обслуживания кредита. Это позволит избежать лишних покупок.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции
Автор
(0 оценок)
Актуальность
(0 оценок)
Изложение
(0 оценок)
Я рекомендую
Пока никто не рекомендует

Комментарии

Комментарии предназначены для общения, обсуждения и выяснения интересующих вопросов

Ничего не найдено.